Stockholm. Ett månadssparande på 2 000 kronor växer på 30 år till drygt 2,4 miljoner kronor vid sju procents antagen avkastning. Det är beloppet före skatt. På ett investeringssparkonto dras schablonskatt varje år under hela sparandet, och slutsumman blir därför en annan. Sedan den 24 juli 2026 har konsumentguiden bytsparande.nu en kostnadsfri kalkylator för ränta på ränta som räknar in schablonskatten i slutsumman.
Besökaren fyller i startkapital, månadssparande, förväntad avkastning och antal år, och väljer sedan kontotyp. Väljs investeringssparkonto drar verktyget schablonskatten vid varje årsskifte på ett kvartalsberäknat kapitalunderlag, precis som Skatteverket beskriver att underlaget räknas fram: värdet vid ingången av varje kvartal plus summan av årets insättningar, delat med fyra. Överföring från ett annat eget investeringssparkonto räknas inte som insättning.
För kapitalförsäkring gäller en annan beräkning. Där utgår underlaget enligt Skatteverket från värdet den 1 januari plus årets premieinbetalningar, där inbetalningar under första halvåret räknas i sin helhet och inbetalningar under andra halvåret till hälften. Det finns alltså varken kvartalsavstämning eller division med fyra. Kalkylatorn använder investeringssparkontots kvartalsmetod även när kapitalförsäkring väljs. I räkneexemplet nedan ger det cirka 4 800 kronor högre skatt över 30 år än kapitalförsäkringens egen beräkning skulle ge.
Skatten dras varje år, oavsett om något säljs
Det är den löpande beskattningen som skiljer sparformerna åt. Ett investeringssparkonto beskattas årligen på ett underlag som bygger på tillgångarnas värde och årets insättningar, oavsett om spararen säljer något och oavsett om året gick med vinst eller förlust. För inkomståret 2026 är schablonintäkten 3,55 procent av kapitalunderlaget, eftersom statslåneräntan den 30 november 2025 var 2,55 procent. Skatten är 30 procent av schablonintäkten, alltså 1,065 procent av det kapitalunderlag som överstiger den skattefria grundnivån hos Skatteverket, som höjdes till 300 000 kronor den 1 januari 2026.
Med samma exempel som ovan, alltså 2 000 kronor i månaden i 30 år och sju procents avkastning, visar kalkylatorn cirka 2 176 500 kronor kvar efter schablonskatt, varav 720 000 kronor är egna insättningar. Slutsumman ligger omkring 263 000 kronor under beloppet utan skatt. Av dem är cirka 166 700 kronor den schablonskatt som faktiskt betalats, och resterande cirka 97 000 kronor är den avkastning skattekronorna aldrig hann ge. Skattesatserna kontrollerades hos Skatteverket den 10 augusti 2026.
Jämförelsen med beloppet utan skatt isolerar skatteeffekten, men något skattefritt sparkonto finns inte för en svensk sparare. Mot det alternativ som faktiskt står till buds, ett aktie- och fondkonto med 30 procent skatt på vinsten vid försäljning, visar kalkylatorn i stället cirka 1 924 000 kronor efter skatt på samma sparande. Det är omkring 253 000 kronor mindre än på investeringssparkontot. Att schablonskatten kostar under resans gång betyder alltså inte att den är dyrare än alternativet i slutänden.
Så räknar verktyget
- Tre kontotyper: investeringssparkonto eller kapitalförsäkring med schablonskatt, aktie- och fondkonto med 30 procent på vinsten vid försäljning, samt ett läge helt utan skatt för jämförelse.
- Öppna antaganden: verktyget räknar med månadsvis kapitalisering, alltså en tolftedel av årsräntan varje månad, vilket gör att sju procents årsränta motsvarar 7,229 procent i effektiv årsavkastning. Det räknar med 2026 års skattenivåer alla år framåt och förutsätter att spararen inte har annat sparande som tar grundnivån i anspråk. Kommande års satser bestäms av statslåneräntan den 30 november och går inte att förutse, men procentsatsen för schablonintäkten kan enligt Skatteverket aldrig bli lägre än 1,25 procent.
- En känd begränsning: den årliga schablonintäkten på fondandelar hos aktie- och fondkonto, 0,4 procent av värdet vid årets ingång, ingår inte i beräkningen.
- Utan registrering: kalkylatorn körs i besökarens webbläsare. Den har inget formulär, begär inga personuppgifter och skickar ingenting vidare.
Verktyget kompletterar guiden om vad ränta på ränta gör med ett sparande, som går igenom hur effekten uppstår och varför tiden betyder mer än beloppet.
Om bytsparande.nu
bytsparande.nu är en oberoende konsumentguide om sparande och sparkonton. Redaktionen jämför villkor, går igenom regler och bygger räkneverktyg som visar hur ett sparande faktiskt utvecklas, med antaganden och källor öppet redovisade.
Om Umpteenth Media
Umpteenth Media är ett digitalt mediehus som utvecklar och driver nischade konsumentguider inom vardagsekonomi, boende och hållbarhet. Redaktionerna förenas av en källdriven hållning där varje guide och verktyg ska ge läsaren ett konkret beslutsunderlag i stället för säljbudskap.
Presskontakt
Umpteenth Media, Stockholm. E-post: [email protected].
Senast faktagranskad: 10 augusti 2026